借錢不寫白紙黑字，小心法律陷阱
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朋友間借錢，許多人會礙於情面，直接將錢借給對方，並基於信任而沒有寫借據或借款證明，結果對方還款一拖再拖，最後口說無憑、錢要不回來。借錢可不只是人情，更是法律行為，一旦沒有白紙黑字寫清楚，不僅債權人收款困難，債務人也可能掉進高利貸與刑責陷阱。
一、書面是必要條件嗎?
借貸行為在法律上為消費借貸，依《民法》第474條「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」規定，消費借貸在交付標的物(如錢、有價證卷等)時契約即成立，法律上並未強制要書面。
然而舉證責任在主張權利的人身上，訴訟時法官最重視的，就是書面與客觀資料，倘若沒有簽訂借據，就必須提出匯款或轉帳紀錄、雙方LINE/Email的對話或請相關證人出庭作證等足以證明雙方有借貸關係的證據。如果在證據不足的情況下，對方堅只是贈與或代理付款，那就會陷入舉證不完全風險，錢極可能討不回。
例如，甲主張其將新台幣30萬元借予乙，口頭約定半年後歸還。但事後乙未歸30萬還反稱那筆錢是贈與，而非借款。此時若無借據、轉帳紀錄、對話內容等證據佐證，即使實際有金錢移轉，法院未必會支持甲的主張。法官只能在雙方各執一詞的情況下，以「誰的證據力強」來判斷。
二、利息要如何約定?
- 最高利率:《民法》第205條「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
- 重利:《刑法》第344條「一、乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。二、前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」
- 約定利息需於法定規範，年利率16%之內，超過部分無效，即使提起訴訟請求，法官也會依法酌減，另外若訂立過高的利息恐有違反重利罪的可能。
三、請求權時效是多久呢?
- 債權請求權:《民法》第125條「請求權，因十五年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」
- 利息請求權:《民法》第126條「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅。」
借款的本金請求權為15年、利息的請求權為5年，倘若在追討過程中僅靠口頭催討，沒有寄發存證信函來另定還款或向法院提起訴訟中斷時效，時間一過，本金跟利息就難已追回。
四、如何自保?
- 撰寫借據: 寫上出借人、借款人、身分證字號、金額、利息、歸還日等資完整資訊
- 親簽或蓋章:借據簽章應避免他人代簽；若電子簽章應附身分驗證紀錄
- 以匯款方式收款:用匯款方式撥款及收款，方便留下交易紀錄
- 保證或擔保:找第三人作為保證人或設定動產不動產擔保
- 錄影或錄音:當面說明條件並同步錄影，補強證明力
- 定期催收: 書面、Email、簡訊皆可
- 留好原始文件:保存好借據、匯款紀錄、對話紀錄等資料，以備不時之需
五、錢要不回來，怎麼辦？
- 發存證信函做最後催告
- 向法院聲請支付命令
- 若有簽本票，也可以聲請本票裁定
- 向法院提起民事訴訟程序
- 向法院聲請假扣押，防止債務人脫產，但須提供擔保金
- 若債務人借款時已有不歸還意圖，且後續未還款，也有刑事詐欺罪的可能
口頭借錢，最大的風險不是法律不承認，而是在訴訟上舉證困難，導致最後借出去的錢要不回來。與其放任權利睡著，在事情發生當下，立下一張簡單明瞭的借據，不僅保護債權人，也保障債務人免於高利與模糊爭議。把「白紙黑字」當成雙方信任的保險，借與還才真正安心。
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