隨著社會經濟通貨膨脹及生活方式的改變，許多人會向銀行借款，可能面對清償的債務問題。此時，債務協商、債務更生或清算等是有效的解決方法。本文將介紹什麼是債務更生以及其適用對象、程序及其相關問題，幫助您更能了解什麼是債務更生!!

• 債務更生是什麼?

債務人即欠款人透過債務協商或法院調解程序後，仍無法償還或者毀諾的情況下，則可以向法院聲請『債務更生』，以下分為兩種案例。

• 協商或者法院調解不成立
• 調解成立後，還款一段時間卻毀諾了

※以上兩種情況皆有「不可歸責之事由」，法院則會裁定進入「更生程序」，此時法院會根據債務人的收入和必要支出裁定一個6年的還款方案，若不可抗力因素，則會延長至8年。債務人還滿6年，剩餘不足額的債務會一筆勾銷，進而擺脫負債的生活，這即是為『債務更生』。

• 適用條件對象?資格有何限制?
• 適用對象:

1. 債務很高以及債務協商後也無法負擔者。
2. 銀行債務(信用卡、信貸、房貸等)

民間融資債務(汽、機車貸款或商品貸款〈如手機貸〉，當舖或代書之債務）。

3. 收入較低或不穩定。

• 資格限制:

1. 五年內未從事營利事業活動或小規模營業活動，每月營業額平均在新台幣20萬元以下。
2. 曾有債務協商、前置調解不成立者或後來毀諾者適用
3. 總債務金額在1200萬以下
4. 無資產大於負債者。
5. 近期無任何大量刷卡消費及大量貸款等行為。

• 債務更生聲請流程?

STEP 1.前置協商或前置調解

在聲請債務更生前，債務人須申請前置協商或者法院的前置調解程序且因不可歸責之事由導致調解不成立或協商失敗，聲請法院更生程序。

STEP 2.向法院聲請更生程序

向法院遞狀聲請，法院會依照訴狀裁定是否進入更生程

序(若進入更生程序，強制執行程序得已撤銷，可以聲請保全程序)避免債權人強制執行。

這時候債權人會陳報債權，若超過1200萬元則轉入清算程序。

STEP 3.陳報更生還款計畫書

由法院公告債權表，當債務人收到債權表後，需在10日內，提出更生方案（還款計畫），該計畫須符合公平盡力清償原則。

STEP 4.更生方案確定

債權人無異議法院會依職權裁定更生通過。

STEP 5.更生程序完結

所有債權申報且未清償的債務，以及債權人未在公告期間申報的債務將被一筆勾銷，無需繼續償還，若有不可歸責於債權人之事由而沒有申報的債權，仍應依更生條件履行清償。

• 債務更生程序通常要多久時間?

債務更生的程序至少要1~2年的時間才會結案(要看各法院的案件多寡處理程度)，這途中需要債務人補充相關資料，如收入證明、支出證明。這程序比較複雜繁瑣，因為這些補充資料有時間限制，若沒有在期限內補齊資料給法院，更生案件會被法院駁回。

 

• 聲請債務更生後，會有什麼限制呢?

有何優缺點?

(1)債務更生的限制

1. 不得有奢侈浪費之消費行為
2. 不得有不動產之處分行為
3. 不得出國旅遊消費行為
4. 不得投資金融產品
5. 不得從事賭博之行為
6. 不得金錢借貸

(2)債務更生的優點

1. 法院會依照債務人的還款能力去裁定一個6年的清償方案，繳滿6年後剩餘之債務則一筆勾銷，不必還足整個債務，簡而言之有一種打折效果
2. 進入更生程序後，停止所有強制執行程序，若有執行則可以聲請保全程序，獲得一個暫緩。
3. 除金融機構債務，民間債務亦可辦理，如汽、機車貸款、融資商品貸款等。

(3)債務更生的缺點

 

因為聲請債務更生在還款6年期間，不得以上剛剛所述的限制條件，是為了讓債務人乖乖清償。另外，在這債務更生期間內，聯徵中心將會信用註記持續到還款結束後的至少４年為止。

• 請問債務更生與債務清算有什麼不一樣呢?

債務更生及債務清算兩種方案都是還款的方式，基於適用哪種方案需要進一步去評估債務人狀況，選擇更適合的處理方式。

這裡若無法判斷的話，建議可以請專業的律師協助處理，因為更生與清算是複雜的程序，若錯過補件證物時間被法院駁回，就會損失自身權益。

以下表為更生與清算的差異

債務機制	更生	清算
債務限制條件	無擔保債務未超過1,200萬	債務總額超過1200萬
還款方式	6年還款方案	清算所有資產後，債權金額分配給債權人。
生活限制	無禁止工作項目	不得從事121項職業
免責與否	更生還款結束，除不免責債權，其餘則無需清償	未清償完畢的債務需由法院裁定「免責」或「不免責」

• 債務更生常見問題?

Q1:債務可以提錢還完嗎?

A1:可以，債務更生提前清償並不會有違約金問題，一旦清償結束，就可不受法院相關更生限制。

Q2:沒有工作可以辦理債務更生/清算?

A2:依狀況而定，聲請債務更生，須有固定收入，若無固定收入，則評估是否選擇清算程序

Q3: 更生逾期未繳會怎麼樣嗎？

A3: 更生若是逾期未繳，將導致更生方案失效

Q4: 債務更生可以出國嗎？

A4: 建議不要，雖然辦理更生程序，法院不會特別限制出境，但若經常出入境，若被債權人或法院發現，會可能認定您隱匿財產，會被法院撤銷更生程序。

Q5:債務更生自己可以辦理嗎?

A5:可以，但因為過程繁瑣複雜，需向法院陳報債務人的收入、支出、名下財所等條件去評估，會多次補正相關資料至法院。整個債務更生程序至少需要1年至2年的時間處理，建議可以委任債務相關專業律師處理，以免自身利益受損。

Q6:若造假財產資料聲請債務更生會怎樣呢?

A6:整個債務更生程序中，若債務人試圖隱匿財產或毀棄、變造財產資料，導致財產狀況不真實，造成不利債權人之處分行為，會依消費者債務清理條例第146條處三年以下有期徒刑。不但有刑事責任，債務更生的聲請程序還會被法院駁回，別因小失大，做出得不償失的行為。

※債務更生方案通過，若在一年內被發現不誠實之行為，亦可被法院撤銷更生方案。

 

以上便是債務更生的相關說明解說，這邊律師提醒您，理財規劃很重要，若真不幸遇到債務問題，需積極面對處理，如果需要聲請債務更生或債務清算程序，建議需委任債務專業的律師處理。