廣志36歲，在雞排店工作，每月收入約3萬元，卻背著328萬元的無擔保債務。他聲請更生，由法院認可一個六年期、每月只需繳1,502元的還款方案。

債是怎麼來的

餐飲服務業的薪水有限，廣志的生活開銷與日常周轉，長期靠信用卡與信用貸款支應。利息與違約金不斷累加，債務一路滾到無擔保債務合計328萬582元，債權人包括中國信託銀行、合迪公司、中華電信，另有健保署的欠費。

以每月約3萬元的收入，光是應付利息就已吃力，更別說清償本金。廣志委任律師，向法院聲請更生程序，希望談出一個自己真正繳得起的還款計畫。

更生：債務人有固定收入時，可向法院提出還款方案，在期限內按期清償，由法院認可後依方案履行。

法院認可的更生方案

這份裁定對他意味著什麼

廣志的方案送交債權人書面確認時，只有中國信託銀行表示不同意，其餘債權人逾期未答覆，視為同意。同意的債權人所代表的債權額占69.08%，已超過總債權額的一半，因此視為債權人會議可決。法院查無不得認可的情形，於115年10月7日裁定認可，並公告周知。

廣志只要從裁定確定後的次月起，每月20日繳1,502元，連續繳滿6年，就算完成方案。

在方案履行完畢前，他的生活要受法院限制，例如不得奢侈浪費、賭博投機、出國旅遊、投資股票基金或借貸，也不得搭乘計程車與高鐵。

常見問題

清償比例只有3.3%，法院為什麼還會認可？

債權人會議可決的方案，法院只審查有無法定不得認可的消極事由，不會再干涉清償條件。本案查無這類情形，所以予以認可。

有債權人不同意，方案還會成立嗎？

會。只要同意（含視為同意）的無擔保債權人超過半數，且所代表的債權額超過總債權額的二分之一，就視為可決。逾期沒有答覆的債權人，也算同意。

如果哪一期沒繳會怎樣？

依方案約定，一期未履行，視為全部到期。若是不可歸責於自己的事由，可以延緩一期給付，履行期間順延一期。

結語

廣志的案例顯示，即使收入只有3萬元、債務高達300多萬元，只要有固定收入，更生程序仍能把難以承擔的債務，轉成一份每月1,502元、6年可完成的還款計畫。

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