朋友間借錢，許多人會礙於情面，直接將錢借給對方，並基於信任而沒有寫借據或借款證明，結果對方還款一拖再拖，最後口說無憑、錢要不回來。借錢可不只是人情，更是法律行為，一旦沒有白紙黑字寫清楚，不僅債權人收款困難，債務人也可能掉進高利貸與刑責陷阱。
借貸行為在法律上為消費借貸，依《民法》第474條「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」規定，消費借貸在交付標的物(如錢、有價證卷等)時契約即成立，法律上並未強制要書面。
然而舉證責任在主張權利的人身上，訴訟時法官最重視的，就是書面與客觀資料，倘若沒有簽訂借據，就必須提出匯款或轉帳紀錄、雙方LINE/Email的對話或請相關證人出庭作證等足以證明雙方有借貸關係的證據。如果在證據不足的情況下，對方堅只是贈與或代理付款，那就會陷入舉證不完全風險，錢極可能討不回。
例如，甲主張其將新台幣30萬元借予乙，口頭約定半年後歸還。但事後乙未歸30萬還反稱那筆錢是贈與，而非借款。此時若無借據、轉帳紀錄、對話內容等證據佐證，即使實際有金錢移轉，法院未必會支持甲的主張。法官只能在雙方各執一詞的情況下，以「誰的證據力強」來判斷。
約定利息需於法定規範，年利率16%之內，超過部分無效，即使提起訴訟請求，法官也會依法酌減，另外若訂立過高的利息恐有違反重利罪的可能。
借款的本金請求權為15年、利息的請求權為5年，倘若在追討過程中僅靠口頭催討，沒有寄發存證信函來另定還款或向法院提起訴訟中斷時效，時間一過，本金跟利息就難已追回。
結語：
口頭借錢，最大的風險不是法律不承認，而是在訴訟上舉證困難，導致最後借出去的錢要不回來。與其放任權利睡著，在事情發生當下，立下一張簡單明瞭的借據，不僅保護債權人，也保障債務人免於高利與模糊爭議。把「白紙黑字」當成雙方信任的保險，借與還才真正安心。
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