從勞保到國保：3大退休制度給你幾筆錢？試算與規劃
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當我們談到退休金，多數人只想到勞保或勞退，但其實台灣的退休制度是由三大制度構成：勞工保險老年給付、勞工退休金、國民年金年金。不同的工作與保險紀錄，會影響你最終可以請領幾筆退休金。理想情況下，有些人可以同時領到三筆給付，前文已經介紹過勞保老年給付及勞工退休金，本篇文章將帶你了解國民年金以及如何透過試算工具預估自己未來可領多少，幫助你提早規劃退休生活。
一、三大制度簡介
1.勞工保險老年給付（勞保）
勞工在受僱工作時，多半由雇主為其加保勞工保險。只要符合年齡與保險年資條件，就可申請「老年給付」，依條件不同給付方式有月領（年金）或一次領（一次金及舊制一次領）二種。
- 詳請參考《勞工保險老年給付一次看懂：年金、一次金與舊制一次請領的差別與選擇》
2.勞工退休金新制（勞退）
勞工退休金為保障退休生活所設計，分為舊制與新制，新制於2005年7月起開始實施，由雇主每月提撥員工薪資6%以上至勞工個人退休金專戶，年滿60歲且提撥滿15年可選擇月領，否則僅可一次領回帳戶金額及收益。
- 詳請參考《勞工退休金制度解析：舊制與新制的比較與請領》
3.國民年金老年年金
國民年金是政府為保障未參加職業保險（如勞保、公保等）期間的國民而設立的社會保險制度。對於非受僱者（如家庭主婦、自營作業者、間歇性打工族等），國保提供最低限度的老年經濟支持。
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請領條件：
- 有參加過國民年金保險，並依規定繳納保費，年滿65歲後就可以請領。
- 中華民國國民，且在國內設有戶籍。申請時需在臺灣地區居住，且過去三年每年在臺灣居住超過183天。
- 給付金額：有A、B兩種計算方式，勞保局會擇優發給
A式＝（月投保金額×保險年資×0.65%）+加計金額
(加計金額是為了確保老年給付的基本保障而設立的固定金額，會依據消費者物價指數調整，113年1月起加計金額為4,049元。)
B式＝月投保金額×保險年資×1.3%
注意：不是每個人都能選A式！
勞保局對於曾欠費、已領政府津貼、或有領過公保、軍保、勞保給付的人，有列出特定限制，這些情況下只能採B式發給，不能選擇A式。建議請領前先確認自身條件，避免落差。二、退休金領幾筆不等於領得多？請利用試算工具幫你精算
不同勞工情境，請領的「筆數」也會不同，簡要整理如下：
條件概述
可領筆數
工作有勞保與勞退、工作空窗期間有參加國保
(最理想的狀況)
3筆
勞保+勞退／勞保+國保／勞退+國保
2筆
僅有其中一項制度年資
1筆
需要提醒的是，即使無法領到三筆退休金，也不必過度焦慮。事實上，有些人雖只能請領一至兩項給付，但因為年資長、投保薪資高，實際金額仍相當可觀。反之，筆數多也不一定領得多，重點在於每筆給付的累積年資與計算基礎。
建議您可透過勞保局提供的官方試算工具，事先模擬不同請領方式與年齡對金額的影響：
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勞保年金(月領)與舊制一次領試算(勞保局未提供一次金計算)：
https://www.bli.gov.tw/0100398.html (月領)
https://www.bli.gov.tw/0100397.html (舊制一次領)
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勞工退休金試算（勞退新制）：
https://calcr2.mol.gov.tw/trial - 國民年金年金試算：
- https://www.bli.gov.tw/0010066.html
溫馨提醒：如您日後需申請低收入、中低收入補助等，部分給付（如國保年金）將計入所得認定。領取前建議向社會局或就近戶政機關諮詢影響，避免喪失福利資格。
三、退休金要準備多少？4步驟＋實例試算讓你一看就懂
想要安心退休，事先掌握「需要準備多少退休金」非常關鍵。以下以65歲退休為例，用4個步驟與簡單公式，幫助你快速試算自己的退休金需求。
步驟1：計算你的退休金準備期
先確認目前年齡，距離65歲退休還有多久，就是你可以儲備退休金的時間。例如你35歲，還有30年可準備。步驟2：設定退休後可能會活多久
根據國發會推估，2025年台灣男性平均壽命為78.2歲、女性84.7歲。但平均壽命是會增長的，建議保守估算：男性活到85歲、女性活到90歲，以利準備。步驟3：估算每月退休生活費用（要考慮通膨！）
即使你現在每月3萬元就能過活，考量每年2%通膨，30年後相當於要約54,330元才有相同購買力。公式：未來金額＝現在金額 × (1+通膨率)^年數 ( ^為「次方」)
步驟4：試算你總共要準備多少退休金
實例：阿志為男性，今年35歲，目前生活每月花費3萬元，退休後希望能維持與現在同等的生活狀態：- 退休金準備期間：65-35＝30年
- 退休生活期間：85-65＝20年
- 每月所需金額（調整通膨後）：30,000×(1+0.02) ^30≒30,000×1.811=54,330元(現在的3萬，30年後與54,330元具有相當的購買力)
- 65退休生活到85歲所需退休金≒54,330 × 12月 × 20年＝13,039,200元
結語：規劃退休，現在就開始
每個人能領幾筆退休金，取決於你過去的保險參加紀錄與職涯狀況。建議盡早查詢與規劃，退休保障不是「到時候再說」，而是需要你現在就開始檢視與規劃的財務工程。清楚自己的保險參加紀錄與年資狀況，才能在退休時確保每一筆該領的都不漏領。
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