線上刷卡遭盜刷，法律如何保護你？
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臺灣 2024 年統計，信用卡詐欺有82%發生在無實體（CNP）網路交易。金管會已要求銀行把即時簡訊門檻從新臺幣5000元降到3000元，並得視風險再調低，以縮短持卡人發現時間。然而詐團利用釣魚簡訊、假客服電話騙取一次性密碼（OTP），或直接入侵電商網站竊取卡號，仍屢見不鮮。
一、被盜刷額時，持卡人自負額
情境
是否須付全額
理由
卡片、手機遺失已掛失前24小時
持卡人免負擔自負額
《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》第9點
持卡人於辦理信用卡掛失手續時起前二十四小時內被冒用者或冒用者在簽單上之簽名，以肉眼即可辨識與持卡人之簽名顯不相同或以善良管理人之注意而可辨識與持卡人之簽名不相同者，持卡人免負擔自負額
卡片、手機遺失前未掛失
最多3000元
《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》第9點
辦理掛失手續前持卡人被冒用之自負額以新臺幣＿＿元為上限。（各銀行得自行視本身狀況約定收取不超過新臺幣參仟元之金額，且應明定於契約中。）
被釣魚簡訊騙出OTP
視是否有「重大過失」認定，常被銀行主張全額
就收到的OPT簡訊，有清楚載明用途或者商家、金額，並非無法分辨內容，那就有可能被認定持卡人本身有重大過失，而須繳納全額。
3D Secure 驗證 + 交易憑證完整
通常須負全額
3D驗證就是為了減少信用卡的被盜刷的風險，在結帳時，除了輸入信用卡卡號、有效期限及安全碼之外，還會要求輸入其他的密碼或者使用OTP的方式來驗證身分。
倘若持卡人完成所有驗證後，交易已完成，才告知被信用卡被盜刷，銀行通常會認定持卡人有完整受權，而要求繳納全額。
二、遭盜刷的三階段救濟流程
時間軸
要做什麼
30分鐘內
1.立即掛失（App或客服）
2.截圖通知簡訊、通話紀錄7日內
3.申請爭議帳款，要求暫緩付款
90日內
4.補提書面證據（報案三聯單、IP 比對、行蹤證明）
5.若銀行認定你須全額負擔，可向金融消費評議中心（FOI）申請評議6.FOI於90日內做出結果；如不服結果，可聲明不受拘束並提民事訴訟。
⚠️ 時效：個資外洩可依《個資法》向電商求償，但請在知悉日起 2 年內提告，避免超過期間。
三、該怎麼蒐證？
類別
內容
目的
交易證據
銀行簡訊、APP推送、電商訂單
證明時間、金額、收單端
身分證明
出入境章、打卡位置、收據
反證當時不在交易地
通訊紀錄
與銀行客服通話錄音、聊天截圖
釐清銀行是否未盡告警義務
警方報案
報案三聯單
FOI、法院要求的標準文件
專業報告
資安公司IP與裝置指紋比對
提升舉證力，銀行若未比對風險評分即放行，可認定疏失
四、避免再被盜刷
- 把即時簡訊門檻改到「0元」：多家銀行App可自訂。
- 綁定 App 推播雙通知：手機簡訊+App message，降低「SIM 卡被盜」風險。
- 開卡限額／一次性虛擬卡：網購前先生成虛擬卡號，單筆限額1000元。
- 拒接境外來電、慎點連結：OTP永遠不給第三人，銀行亦不會打電話要求讀秒輸入。
- 定期檢視信用報告：每年免費查聯徵兩次，發現異常立即凍結。
下一次看到不明簡訊、陌生推播，請毫不猶豫的按下掛斷鍵，若真的不幸被盜刷，也請及時完成通報及蒐證，把損失降到最低。希望這篇文章能幫助到你，後續如有相關問題卻感到茫然不知所措，亦或需要律師幫忙協助開庭、偵訊、撰狀起訴，歡迎來電或加入恆河國際法律事務所的官方LINE帳號預約免費諮詢，讓我們來提供你堅強的法律支持。
「以法為舟，渡人至岸——恆河國際法律事務所與您共進。」
提醒： 本文僅為一般法律知識介紹，並非法律諮詢。若您有具體的法律問題，建議諮詢專業律師。
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