辦了更生／清算，債務就消失了嗎？破解《消費者債務清理條例》的5大誤解！
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很多人以為，只要法院核准更生或清算程序，債務就一筆勾銷，不會再有債主找上門。但其實，程序若沒有走完、走對，債務不只不會消失，還可能捲土重來。
更生、清算雖然是法律給予誠實債務人的救濟機制，但並非「按下申請鍵就一了百了」，中間每一步都關鍵。今天就來帶您破解《消費者債務清理條例》最常被誤解的五個問題。
迷思一：方案期滿＝債務自動消失？
★不見得。你要確實履行計畫，法院才會裁定免責。
更生方案類似一個「分期還款計畫」，最長可到六年。若債務人未依計畫準時繳款、未通知法院異動狀況，或中途自行中止清償，法院可以不給予免責，甚至終止程序。
也就是說，即使更生方案到了期滿日，法院會先審查你是否完全履行義務，才會決定是否給予免責。如果沒過關，債務還是在、催收也會回來。
迷思二：通過更生／清算後，債權人就不能再找我了吧？
★不是完全「免打擾」。仍可能有債務追討風險。
雖然大多數債權人需在法院公告的申報期限內完成申報，否則原則上喪失參與清償的權利，但仍存在「補充申報」的可能性，特別是：
- 債務人未誠實申報所有債權人清冊
- 法院或債權人通知遺漏
- 債權轉讓予資產管理公司重新主張
這些情況下，債務人仍可能面臨法律責任，甚至清算或更生後仍要對部分債務負責。所以，誠實申報所有債權人，是保護自己的唯一方式。
迷思三：只要辦清算，就一定能免責？
★清算不是「自帶免責」，還得由法院裁定通過。
很多人誤以為走上清算程序後，法院就會自動幫他消債。其實不然！即使完成財產清理、變價程序，債務人也必須向法院聲請「免責」，且不能有重大誠信問題，如：
- 故意隱匿財產
- 刻意惡意舉債
- 配合度低、提供虛假資料
這些情況下，法院會認為你不適用「誠實債務人」保護，自然不會讓你免責。
迷思四：債務都還完了，還有什麼好擔心的？
★即使你已「提早還清」，也需法院確認。
許多債務人想趕快恢復信用或結束程序，會選擇提前一次清償所有款項。但如果這樣的清償並非依據法院核定的更生方案執行（例如本應分60期還完，卻第10期就一次清償），仍需向法院聲請提前終結更生程序，才能正式結案。否則，法院會視為「未依程序履行」，反而無法取得免責，等於白忙一場。
迷思五：我沒錢，法院應該會幫我吧？
★誠信與配合，才是免責的核心關鍵。
法院不會單憑「經濟困難」就給予免責，而是會全面評估你的誠信與配合態度，例如：
- 有無固定收入來源或積極謀職
- 是否誠實申報所有財產、債權人名單
- 是否積極出席協商、聽證或調查程序
- 是否有實際清償能力卻選擇逃避責任
換句話說，誠實＋配合＋努力還款，才是贏得法院信任、真正重生的關鍵。
債務重生的關鍵，是「誠實＋完整履行」
辦理更生或清算程序，是走出債務困境的重要第一步，但不是萬靈丹。法院看重的是你是否誠實、是否願意努力履行應盡義務。只有把程序走好、走完，才能真正和債務說再見。建議在準備聲請前，先諮詢專業律師或法律扶助機構，幫你評估最佳方案與風險，避免誤踩地雷或陷入更深泥淖。
希望這篇文章能幫助你更深入了解消費者債務清理條例的相關風險!如果你或身邊的人遇到積欠債務的相關問題，及時尋求專業法律協助是最好的選擇。
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提醒： 本文僅為一般法律知識介紹，並非法律諮詢。若您有具體的法律問題，建議諮詢專業律師。
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